移動(dòng)支付盛行，存放著用戶資金的支付賬戶的安全問(wèn)題自然受到密切關(guān)注。支付寶和微信是公認(rèn)的第三方支付應(yīng)用中的兩大泰斗，然而近日，微信支付卻被人以“有洗錢風(fēng)險(xiǎn)”為由舉報(bào)了。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信支付存在三大漏洞：未執(zhí)行限額規(guī)定、未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證、未按照相關(guān)交易驗(yàn)證要素等規(guī)定。

      未執(zhí)行限額交易驗(yàn)證等規(guī)定

      央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶身份認(rèn)證的不同程度，對(duì)個(gè)人支付賬戶劃分為I、II、III三類管理。Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，比如核查居民身份證信息，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度不超過(guò)1000元；Ⅱ類通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度為10萬(wàn)元/年；Ⅲ類賬戶通過(guò)至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，余額支付額度為20萬(wàn)元/年。該規(guī)定自2016年7月1日起開(kāi)始實(shí)施。

      但是微信支付并沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行整改和調(diào)整。微信支付用戶表示，尚未實(shí)名認(rèn)證的情況下進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品仍然沒(méi)有任何限制。有支付行業(yè)人士表明，微信支付的這一做法肯定是不合規(guī)的。因?yàn)椤豆芾磙k法》規(guī)定第三方支付不僅需要實(shí)名認(rèn)證，而且需要通過(guò)五個(gè)不同的渠道進(jìn)行驗(yàn)證，包括身份證信息認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、電話號(hào)碼認(rèn)證等。

       有微信支付用戶稱其在使用微信用戶轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)1000元的情況下，僅用指紋識(shí)別的方式便支付成功。這個(gè)現(xiàn)象違反了《管理辦法》第二十四條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

       對(duì)于以上多項(xiàng)違規(guī)職責(zé)，騰訊方面表示暫不回應(yīng)。

      是否完成實(shí)名認(rèn)證不得而知

      騰訊官方公眾號(hào)曾發(fā)布文章表示“微信支付添加過(guò)銀行卡的用戶都是實(shí)名用戶。若以前綁定過(guò)銀行卡，后來(lái)解綁，也已經(jīng)完成實(shí)名。用戶可以打開(kāi)微信錢包右上角查看‘支付管理’了解實(shí)名認(rèn)證情況”。

      盡管如此，還是有微信支付用戶表示，之前在微信上綁定過(guò)兩張銀行卡，但是在“支付管理”一欄中并未看到實(shí)名認(rèn)證的信息。7月1日后，微信也并沒(méi)有提示用戶完成實(shí)名認(rèn)證。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，微信支付未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的不在少數(shù)。這一點(diǎn)與《管理辦法》第六條沖突：支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

      微信支付難防洗錢風(fēng)險(xiǎn)

     《管理辦法》的規(guī)定、央行對(duì)相關(guān)規(guī)定的堅(jiān)決執(zhí)行，其真實(shí)落腳點(diǎn)之一就是為了落實(shí)反洗錢。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，客戶身份識(shí)別即實(shí)名認(rèn)證市開(kāi)展反洗錢工作的前提條件?！豆芾磙k法》明確規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢業(yè)務(wù)”。

       另有《反洗錢法》明確規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或與其進(jìn)行交易，不得為客戶開(kāi)立匿名賬戶或者假名賬戶?！盎诖?，央行在《管理辦法》中要求第三方支付機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶實(shí)名認(rèn)證要求，并區(qū)分實(shí)名情況制定了差異化的交易限額和交易驗(yàn)證等要求。

       實(shí)際上，第三方支付不僅承擔(dān)著結(jié)算支付的角色，某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能，具有非面對(duì)面性、隱蔽性、廣泛性等特征且資金轉(zhuǎn)移迅速，若不能有效落實(shí)賬戶實(shí)名制，資金的來(lái)源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道，增大反洗錢工作的難度，助長(zhǎng)各類金融犯罪氣焰。

      業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)監(jiān)管部門可能會(huì)對(duì)微信進(jìn)行象征性的處罰。微信支付頻頻違反管理規(guī)定，由于目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)類似行為沒(méi)有明確的處罰標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上削弱了新規(guī)的效力。移動(dòng)支付領(lǐng)域的相關(guān)行業(yè)動(dòng)態(tài)可謂與每個(gè)人的生活都息息相關(guān)，對(duì)此你怎么看？