微博紅人“北京九叔”關(guān)于裸條門(mén)的曝料將借貸寶推到了聚光燈下。女大學(xué)生通過(guò)借貸寶借錢(qián)，被要求手持身份證拍攝裸照作為抵押，周利率高達(dá)30%，利滾利12萬(wàn)變25萬(wàn)，女大學(xué)生無(wú)力還款被威脅公布裸照給家人朋友。

雖然借貸寶官方回應(yīng)稱(chēng)催債人的行為和平臺(tái)并沒(méi)有關(guān)系。但是上線(xiàn)以來(lái)就被“流氓催討”、“傳銷(xiāo)”、“超高利貸”等等負(fù)面纏身的借貸寶仍然值得廣大用戶(hù)警惕。

　基于人際關(guān)系的借貸，模式并不靠譜

借貸寶對(duì)自身的定位是，一個(gè)純粹以個(gè)人信用貸為基礎(chǔ)的P2P平臺(tái)，也就是“熟人間借貸”，平臺(tái)號(hào)稱(chēng)其在借貸過(guò)程中扮演的是純粹的信息中介平臺(tái)，作用是撮合債權(quán)人與債務(wù)人之間的交易。

但在實(shí)際的交易過(guò)程中，基本上絕大多數(shù)的交易量是產(chǎn)生在互不相識(shí)的陌生人和陌生人之間的?！耙越杩钊藢?shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，使借款人能夠快速獲得借款，出借人根據(jù)借款人身份主動(dòng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，獲得更安全的高收益?！备鶕?jù)借貸寶的對(duì)外推廣材料上的說(shuō)法，在這個(gè)平臺(tái)上，借貸交易沒(méi)有抵押物，唯一可以依仗的評(píng)估就是借款人的實(shí)名身份。

沒(méi)有抵押物，借貸個(gè)體的違約成本非常之低，如何讓借貸個(gè)體更愿意歸還資金，在這個(gè)問(wèn)題上，投資者為了保障自己的利益，自然花樣百出，包括這次被爆出的裸條門(mén)，沒(méi)有抵押物，沒(méi)有穩(wěn)定的工作單位和收入來(lái)源，女大學(xué)生借款，只能用自己的裸照，也就是“名聲”來(lái)質(zhì)押，作為投資人未來(lái)催款的“威脅”保障。

說(shuō)白了，“熟人”的信譽(yù)評(píng)估只是包裝，本質(zhì)上，借貸寶是基于人際關(guān)系的借貸交易平臺(tái)。而在金融邏輯上，基于人際關(guān)系的模式隱義就是建立催討機(jī)制，一旦還款高度依賴(lài)于催討機(jī)制的話(huà)，在這里的任何一個(gè)借款行為都可能為借款人帶來(lái)危險(xiǎn)。

針對(duì)借款逾期不還的行為，借貸寶一方面向借款人收取高額的逾期管理費(fèi)。按照借貸寶的借款協(xié)議規(guī)定，逾期第四天起，按“截至當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費(fèi);逾期第三十一日，再按“(截至當(dāng)日未償還本息總額+基礎(chǔ)逾期管理費(fèi))×20%”支付特別逾期管理費(fèi);逾期第九十一日，特別逾期管理費(fèi)調(diào)整為“(截至當(dāng)日未償還本息總額+基礎(chǔ)逾期管理費(fèi))×30%”。

而信用卡的逾期費(fèi)用，是5%左右的滯納金以及自消費(fèi)當(dāng)日至最后還清欠款日期間每日萬(wàn)分之五的利息。平時(shí)不少人對(duì)于信用卡的逾期費(fèi)用和利息都高呼受不了，而借貸寶的最低逾期日息就已經(jīng)是信用卡的200倍之多了。

另一方面，還推出了“人人催”功能——在全國(guó)建立了數(shù)十萬(wàn)催收員進(jìn)行追款。這些催款員基本由社會(huì)人士組成，根據(jù)媒體報(bào)道，他們的催款手段甚至包括“隔三差五打一頓”。根據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)獲得的一份借貸寶內(nèi)部視頻資料，借貸寶官方向投資者介紹“人人催”功能時(shí)稱(chēng)：“我可以向大家鄭重承諾，所有單子都會(huì)輪番催收。我們的催收是終身催收，不像銀行催債靠法院判決，我們催收是要催收到死，死了以后遺產(chǎn)也要催收。第二點(diǎn)，它首先講法，但在法之外，它也不完全講法……我就一直盯著你，隔三差五打你一頓……”

　　平臺(tái)成騙子的提款機(jī)，投資者錢(qián)財(cái)無(wú)保障

借貸寶不需要抵押品純粹基于人際關(guān)系的借貸模式，說(shuō)到底是一場(chǎng)極為危險(xiǎn)的金錢(qián)游戲。平臺(tái)只是負(fù)責(zé)撮合借貸交易的信息提供者，并不對(duì)金錢(qián)的去向和借款人的真實(shí)身份進(jìn)行嚴(yán)格的核查，這就存在一個(gè)問(wèn)題，不少騙子向這里聚集，弄一個(gè)虛假身份進(jìn)行幾次借貸交易提高自身信譽(yù)度后，再發(fā)布一次大額借款，成功后就攜款消失。投資人錢(qián)財(cái)就此打了水漂。

按照媒體的爆料，一名僅23歲的技校畢業(yè)生就帶著他的幾個(gè)“徒弟”套走了投資人超過(guò)2000萬(wàn)元。而這只是借貸寶中卷款消失的騙子團(tuán)伙中的一個(gè)，整個(gè)借貸寶借貸鏈中的逾期項(xiàng)目有多少，可以想象。

除此之外，借貸寶的模式還催生了不少依賴(lài)金融游戲生存的“玩家”。利用借貸寶年化利率可以自行定義的規(guī)定，利用別人的錢(qián)從不同的項(xiàng)目中賺取利差。比如A可以以年利15%發(fā)布借款需求，再用借來(lái)的錢(qián)出借給平臺(tái)上以年利20%借款的B，從中賺取5%的利差。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)情況往往比這復(fù)雜的多，不同借款項(xiàng)目之間，玩家可能遍布在任何環(huán)節(jié)。

這樣的金融游戲如果大家都有契約精神按照游戲規(guī)則來(lái)玩的話(huà)，那就沒(méi)有任何問(wèn)題。但是如果中間任何一個(gè)環(huán)節(jié)斷掉，那么整個(gè)鏈條就會(huì)崩塌。有沒(méi)有嗅到民間借貸危機(jī)的味道?最終受害的還是投資人。

推廣方式惹爭(zhēng)議，上線(xiàn)以來(lái)負(fù)面不斷

不僅模式玩得大，借貸寶的推廣方式也一直備受爭(zhēng)議。除了今年初螞蟻金服公開(kāi)指責(zé)借貸寶借著螞蟻金服和馬云的名義誤導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)外，其上線(xiàn)半年多的時(shí)間里借貸寶其實(shí)一直負(fù)面不斷。

央視曾經(jīng)曝光借貸寶在推廣過(guò)程中存在“傳銷(xiāo)”、“詐騙”、“套取用戶(hù)信息”的行為。借貸寶上線(xiàn)后，就推出了類(lèi)似傳銷(xiāo)手法的拉新推廣，“拉好友返現(xiàn)金”活動(dòng)號(hào)稱(chēng)砸了20億元。規(guī)則頗具傳銷(xiāo)氣息——用戶(hù)在借貸寶注冊(cè)、綁卡，便可獲得20元現(xiàn)金;如果能夠拉新人注冊(cè)并綁定銀行卡，則還可再獲20元現(xiàn)金。新人如果再拉新人，你也能獲得獎(jiǎng)勵(lì)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果你成功邀請(qǐng)了100位新用戶(hù)，就可獲得2000元，你邀請(qǐng)的人每人再分別邀請(qǐng)100位用戶(hù)，你即能獲得10萬(wàn)元。

在地推上的投入也是大手筆，借貸寶之前的地推掃碼就送毛絨玩具、小米充電寶、水杯等單價(jià)比較高的產(chǎn)品。而且地推員的提成也“不菲”，“別的產(chǎn)品關(guān)注一個(gè)微信號(hào)得到的提成是一元，下載是 3 元，注冊(cè)是 5 塊，而借貸寶每成功驗(yàn)證一個(gè)提成是7元?！?/p>

而去年10月，就有借貸寶的代理向長(zhǎng)江商報(bào)透露，負(fù)責(zé)借貸寶業(yè)務(wù)的人人行公司目前已經(jīng)拿出60億來(lái)做“借貸寶”的推廣，“起初是20億，后來(lái)又加了40億”。僅南昌一地推廣量最大的代理公司，就可以拿到高達(dá)幾百萬(wàn)的單日傭金。

金錢(qián)催生了一系列的違規(guī)推廣鏈條，成都之前就被媒體曝出，在汽車(chē)站售票大廳，售票員向買(mǎi)票旅客推廣借貸寶，下載退10元車(chē)票錢(qián)。注冊(cè)過(guò)程中，需要用戶(hù)提供身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、頭像、銀行卡等信息，而大多數(shù)通過(guò)這類(lèi)推廣途徑注冊(cè)的用戶(hù)，并不知道借貸寶是干什么的，可能也不會(huì)再繼續(xù)使用。

一個(gè)危險(xiǎn)的商業(yè)模式，加上激進(jìn)的運(yùn)營(yíng)手法，借貸寶在P2P金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，已經(jīng)十分危險(xiǎn)，很有可能成為第二個(gè)拖累正規(guī)P2P平臺(tái)聲譽(yù)的e租寶。

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