???在新冠肺炎疫情影響下，廣大中小企業(yè)和個體工商戶受到了不小的沖擊。對此，國家采取了一系列政策措施，增加有效資金供給，優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)融資成本，同時提出合理讓利1.5萬億目標(biāo)。央行不斷加大貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)力度，創(chuàng)新貨幣政策工具，進(jìn)一步促進(jìn)普惠型小微企業(yè)貸款增量、擴(kuò)面、降價。

在此背景下，金融機(jī)構(gòu)“全力輸出”，在原有基礎(chǔ)上持續(xù)發(fā)力，打造特色金融產(chǎn)品，結(jié)合疫情現(xiàn)狀推出“非接觸式”措施。其中，中信銀行不斷加大對實體經(jīng)濟(jì)、制造業(yè)企業(yè)和普惠金融支持力度，大力拓展線上普惠金融業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)可得性。上半年普惠金融、制造業(yè)貸款增速分別超10%、16%，各項業(yè)務(wù)穩(wěn)中有進(jìn)。

創(chuàng)新發(fā)展普惠金融為實體經(jīng)濟(jì)供能

國家之所以重視普惠金融，本質(zhì)上是為了解決小微企業(yè)主、自主經(jīng)營個體的融資需求，激發(fā)小微企業(yè)活力。2018年以來，我國出臺了一系列支持優(yōu)惠政策，取得了一定成效。但受疫情影響，一眾小微企業(yè)再度陷入危機(jī)，幸而有不少金融機(jī)構(gòu)著力落實中央政策，加大發(fā)放普惠小微貸款力度，為小微企業(yè)雪中送炭。

“風(fēng)雨同舟心相系，普惠萬家度時艱”是中信銀行秉持的理念。上半年，中信銀行普惠金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展，已經(jīng)形成“規(guī)模增長、戶數(shù)增加、質(zhì)量穩(wěn)定”的良好發(fā)展局面。

截至報告期末，中信銀行銀保監(jiān)會口徑小微企業(yè)貸款余額6,918.25億元，較上年末增長822.17億元；人民銀行定向降準(zhǔn)口徑普惠金融貸款余額2,474.70億元，比上年末增長221.93億元，在全行人民幣貸款增量中占比11.58%，階段性滿足人民銀行定向降準(zhǔn)最高檔考核條件。

普惠金融客戶數(shù)量方面，報告期末，中信銀行普惠金融業(yè)務(wù)有貸款余額客戶數(shù)12.98萬戶，比上年末增加1.65萬戶，基礎(chǔ)客群更為夯實，為進(jìn)一步推動普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

在銀行業(yè)的全力支持下，全國普惠金融發(fā)展取得了不小的成果。數(shù)據(jù)顯示，截至7月末我國普惠小微貸款余額約達(dá)13.7萬億元，同比增長27.5%，連續(xù)5個月創(chuàng)有統(tǒng)計以來的新高。支持小微經(jīng)營主體3007萬戶，同比增長21.7%。隨著疫情得到有效控制，我國經(jīng)濟(jì)運行秩序得以迅速恢復(fù)，離不開金融機(jī)構(gòu)的配合支持。

此外，中信銀行充分考慮到疫情防控需要，將普惠金融業(yè)務(wù)與金融科技進(jìn)行融合，打造線上化產(chǎn)品體系，拓展門戶網(wǎng)站、個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子業(yè)務(wù)渠道，同時開發(fā)“物流e貸、銀稅e貸、關(guān)稅e貸”等線上化信用類貸款產(chǎn)品，為拓展普惠金融業(yè)務(wù)鋪路。

根據(jù)國家“要落實好紓困惠企政策，確保各項紓困措施直達(dá)基層、直接惠及市場主體”相關(guān)政策要求，中信銀行充分發(fā)揮企業(yè)交易納稅大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，借助對場景信息真實性和完備性、貸款資金流向以及特定特征企業(yè)群體違約概率的把握，實現(xiàn)普惠金融覆蓋范圍的擴(kuò)大。

但普惠金融的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順。數(shù)據(jù)表明，目前不良普惠小微貸款余額0.4萬億元，較年初增長9.25%，不良率2.99%，較各項貸款不良率高0.88個百分點。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前的不良率水平，已接近原來設(shè)定的容忍限度。

當(dāng)下，中信銀行針對不良率抬頭現(xiàn)象，緊抓風(fēng)險防控、防患于未然，實行風(fēng)險體制改革，建立責(zé)、權(quán)、利相匹配，客戶經(jīng)營和風(fēng)險管理相統(tǒng)一的責(zé)任機(jī)制，讓普惠金融業(yè)務(wù)在發(fā)展壯大的同時降低風(fēng)險。此外，中信銀行全力克服新冠疫情影響，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風(fēng)險防控，始終將防風(fēng)險作為發(fā)展普惠金融的生命線。報告期末，中信銀行普惠金融貸款資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，低于全行總體不良率。

響應(yīng)政策號召積極服務(wù)制造業(yè)

小微企業(yè)融資難、融資貴問題由來已久，突如其來的疫情又給小微企業(yè)融資帶來了新的挑戰(zhàn)。在進(jìn)一步擴(kuò)大普惠小微貸款規(guī)模的同時，向小微企業(yè)讓利也不容忽視。為落實讓利措施，國家積極推動增加有效資金供給，優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)融資成本，提出合理讓利1.5萬億的目標(biāo)。

目前，銀行業(yè)新增制造業(yè)貸款1.6萬億元，超過去年全年增量，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長28.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過各項貸款的增速，貸款利率較去年下降0.76%。通過降低利率，減少收費，貸款延期還本付息等措施，普惠金融、小微企業(yè)、民營企業(yè)、制造業(yè)的貸款利率都降至近年來新低，為市場主體已經(jīng)減負(fù)讓利8700多億元。

截至報告期末，中信銀行制造業(yè)貸款余額為3,004.67億元，占比較上年末上升1.20個百分點。從增速看，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，制造業(yè)，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)貸款增長速度相對較快，分別較上年末增長22.47%、16.61%、12.46%、11.28%，均高于公司貸款平均增長率。此外，中信銀行對軟件和信息服務(wù)業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)等積極支持行業(yè)貸款余額占比較上年末提升2.14個百分點。

中信銀行還陸續(xù)推出相關(guān)措施，不斷加大重點領(lǐng)域投放力度，全力支持企業(yè)抗疫、復(fù)工復(fù)產(chǎn)。例如，中信銀行開展了支持醫(yī)藥醫(yī)療領(lǐng)域重點客戶及扶持標(biāo)桿客戶的“護(hù)衛(wèi)計劃”和“陽光計劃”，共計發(fā)放抗疫貸款860.28億元，惠及2,151家企業(yè)。

后期，中信銀行還將陸續(xù)推出相關(guān)措施，加大對重點領(lǐng)域的投放力度，為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營提供堅強后盾。為進(jìn)一步推進(jìn)讓利措施落地，中信銀行還建立考核激勵機(jī)制，保證考核利潤補貼等專項資源落地見效，確保將政策紅利反哺小微企業(yè)。

中信銀行將秉持穩(wěn)中求進(jìn)發(fā)展理念，在未來階段緊跟政策步伐，讓小微企業(yè)享受到普惠金融的支持，努力成為“有擔(dān)當(dāng)、有溫度、有特色、有尊嚴(yán)”的最佳綜合金融服務(wù)企業(yè)。

（責(zé)任編輯：康玲華）

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